все статьи

ЧТО ЗА НАПАСТЬ: БЛОКИРОВКА ЗАРПЛАТНЫХ КАРТ

  • 183
Ничто не предвещало беды, но банк вдруг взял и заблокировал зарплатную карту. Причина: слишком крупный денежный перевод со стороны работодателя. Банк России заинтересовался операциями по снятию наличных юрлицами и ИП. Возникли подозрения, что обналичивание денежных средств большими суммами является отмыванием преступных доходов или финансирование террористических действий. Согласно подсчётам только на текущий период 2017 года зафиксировано снятие наличных средств только на 349 млрд рублей. Многие банки стали блокировать счета при возникновении любых малейших подозрений.
Самая распространённая житейская ситуация - заморозили карту, потому что работодатель перевёл большую сумму, несмотря на то, что в платёжке указаны и сумма зарплаты и договор. Банк требует подтверждение перевода, что зачастую невозможно, потому что работодатель отказывается предоставлять платёжную ведомость, т.к. в ней указаны переводы других лиц. В итоге: денег нет, карта заблокирована, счёт закрыт. Другая ситуация: оплата покупок в магазине не проходит, переводы мобильным банком не работают. Банк оповещения не выслал, и карта оказалось недоступной в момент того, как человек расплачивался на кассе.

Объясняется блокировка карты тем, что клиент вовремя не предоставил банку необходимые документы и до того, как банк не получит эти документы, карта будет заблокирована. Запрашивать документы по проводимым операциям банк может руководствуясь действующим законом. До получения необходимых документов банк имеет полное право отказать в приёме распоряжений по каналам дистанционного обслуживания и установить ограничение на снятие средств с карты. Клиент же в свою очередь либо предоставляет запрашиваемые документы, либо подаёт в банк с личной подписью распоряжение на перевод денег в другой банк.
Если банк выявляет что операция или сделка совершены с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или с финансированием терроризма, то ограничение на осуществление расходных операций по счету устанавливается тремя путями:
1. Самостоятельно банком на срок до пяти рабочих дней с даты, когда распоряжения клиентов об их осуществлении должны быть выполнены.
2. Согласно постановлению Росфинмониторинга на срок до 30 суток.
3. Согласно решению суда на основании заявления Росфинмониторинга сроком до отмены решения.
Несмотря на то, что банки тщательно анализируют подозрительные операции, случается, что они начинают превышать допустимые к их действиям права. Это значит, что если деньги были переведены законно, действия банка в таком случае можно оспорить в судебном порядке.

Заработная плата рассчитывается в соответствии с договором, а премиальные обычно фиксируются приказом. В случае возникновения проблем, работодатель обязан предоставить копии документов соответствующих документов или распоряжений, т.е. необходима не только платежная ведомость, но и основание для перечисления денег. В защиту также действует гражданско-правовой договор физлица с работодателем, соответственно банку можно предоставить также разъясняющее письмо, подтверждающее, что договор действительно заключен и имеет свои законные основания. Договор также должен быть включен в бухгалтерскую отчетность организации и будет зарегистрирован в налоговых органах. Если же работодатель не может предоставить подтверждающие документы, то он должен будет отозвать денежный перевод обратно поэтапно и уточнить у банка, какие суммы не попадут под блокировку (согласно закону не более 600 тыс. рублей).
ЦБ обозначил перечень приблизительных операций, которые могут вызвать у банка подозрение. Банки получили возможность субъективного определения какие операции могут вызывать подозрения, а какие нет. Перечень указан в «Положении о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утверждено Банком России 2 марта 2012 года, № 375-П.). При этом ЦБ выделяет характерные признаки, по которым операции клиентов которых могут быть обозначены как легализация (отмывание) доходов или финансирование терроризма:

1. Денежные средства поступают на банковский счет клиента суммами, как правило, не превышающими 600 тыс. рублей.
2. Поступление от контрагента денежных средств на банковский счёт клиента происходит с одновременным поступлением денежных средств от того же контрагента на банковские счета других клиентов.
3. Денежные средства поступают на банковский счет клиента от контрагентов, по банковским счетам которых проводятся операции, имеющие признаки транзитных операций.
4. Обналичивание осуществляется регулярно – ежедневно или не дольше превышающий пяти дней со дня поступления денежных средств.
5. Снятие наличных денежных средств осуществляется, как правило, в сумме, не превышающей 600 тыс. рублей, либо в сумме, равной или незначительно меньшей размера максимального определенного кредитной организацией размера суммы.
6. Снятие наличных осуществляется в конце операционного дня с последующим снятием наличных в начале следующего операционного дня.
7. Отношение объёма получаемых за неделю наличных денежных средств к оборотам по банковским счетам клиента за соответствующий период - 30% и более.
8. Клиент имеет нескольких корпоративных карт и использует их в основном для получения наличных денежных средств.
9. Деятельность клиента, в рамках которой производятся операции по зачислению/списанию денежных средств на банковский счет, не создает у его владельца обязательств по уплате налогов, либо налоговая нагрузка является минимальной.
10. С момента создания юридического лица прошло менее двух лет.

Конечно, крупные банки или банки с госучастием пытаются прежде всего защитить свои собственные интересы. Чаще всего они ссылаются на борьбу с отмыванием. Впоследствии от таких банков отделяется малый бизнес, активно использующий наличные деньги. Большинство кредитных организаций не комментируют свои действия в отношении борьбы с отмыванием денежных средств, апеллируя тем, что разглашение подобной информации противоречит внутренней политике компании.

ОТОЗВАНА ЛИЦЕНЗИЯ У МОСКОВСКОГО БАНКА
БОРЕМСЯ КАК МОЖЕМ