все статьи

ПОЛНОМОЧИЯ БАНКОВ БЕЗГРАНИЧНЫ? БЛОКИРОВКА СЧЕТА ПО 115-ФЗ МОЖЕТ ОСТАВИТЬ ВАС АБСОЛЮТНО БЕЗ СРЕДСТВ

  • 155
ПОЛНОМОЧИЯ БАНКОВ БЕЗГРАНИЧНЫ? БЛОКИРОВКА СЧЕТА ПО 115-ФЗ МОЖЕТ ОСТАВИТЬ ВАС АБСОЛЮТНО БЕЗ СРЕДСТВ

Полномочия банков безграничны?

Блокировка счёта по 115-ФЗ может оставить вас абсолютно без средств

Федеральный закон № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» был задуман явно с благими намерениями. Но вот осуществление его оставляет желать лучшего. Банки, получив по закону право блокировать счета своих клиентов, используют его настолько рьяно, что многим честным гражданам становится не по себе. Есть ли управа на банковский произвол? Разбираемся в нашей статье.

Кто наделил банки сверхполномочиями

Принятый в 2001 году ФЗ № 115 в своей первоначальной редакции был достаточно мягким. В частности, банкам тогда разрешалось только проводить беседы с участниками «подозрительных» операций. Однако закон регулярно дорабатывается, с каждым разом предоставляя банкам всё больше и больше полномочий. В 2013 году финансовые организации получили право отказывать в проведении сомнительных операций, а некоторых клиентов и вовсе лишать обслуживания. В 2017 году случаи блокировки карт граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц резко участились. Самое неприятное, что подобные сюрпризы всегда выясняются неожиданно, поскольку по закону банк не обязан предупреждать клиента о блокировке карты.

Что именно не любят банки у юрлиц и ИП

С каждым годом банки выдвигают всё более жёсткие критерии оценки своих клиентов.

Чтобы попасть под блокировку по 115-ФЗ, достаточно совершить какое-либо из этих действий:

- снятие наличных: более 75 % от всех денег, поступающих на счёт;

- сделка между взаимозависимыми лицами (о таких операциях нужно сообщать в банк

заранее);

- перевод с корпоративной карты, не связанный с нуждами фирмы, или перевод с личной

карты, связанный с нуждами фирмы;

- денежный перевод на счёт компании, обладающей признаками фирмы-однодневки;

- получение на свой счёт оплаты по ОКВЭДу, не связанному с ЕГРЮЛ;

- быстрое снятие наличных: через 1-3 дня после их поступления на счёт;

- быстрый транзит поступивших на счёт денег (не менее 85 % от всей суммы).

В соответствии со 115-ФЗ банк имеет право «заморозить» счёт на срок не более пяти рабочих дней, а по решению Росфинмониторинга – на срок не более тридцати дней. Если вы предоставили все необходимые документы, а блокировка счёта продолжается без чёткого объяснения причин – значит кредитная организация превышает свои полномочия, и клиент имеет право жаловаться на неё в Центробанк РФ. Есть смысл направить в банк претензию и письменную жалобу на имя руководителя банка. Следующий шаг – исковое заявление в суд о признании действий кредитной организации незаконными с требованием выплатить убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами и расходы на судебные издержки. При поддержке грамотного юриста и «железобетонных» доказательств в виде всех запрошенных банком документов убедить суд в честном ведении бизнеса вполне возможно. Если действия банка будут признаны необоснованными, а ваши требования – подлежащими удовлетворению, это лишний раз простимулирует сотрудников кредитной организации добросовестней относиться к своим обязанностям.

Как правило, в не самых крупных банках отношение к клиентам более лояльное. Здесь при возникновении «подозрительной» ситуации вам могут предложить добровольно расторгнуть договор. В этом случае вы избежите попадания в чёрный список и уплаты комиссии за перевод или снятие денежных средств (порядка 10 % от суммы). Поэтому на такое предложение следует согласиться и позже открыть счёт в другом банке.

Отдельно отметим, что при самом худшем варианте – внесении фирмы в чёрный список – следует оформить её добровольную ликвидацию. Если вы бросите свою организацию на произвол судьбы, то потом вам будет невозможно зарегистрироваться в качестве учредителя или директора ни в одной новой компании: Федеральная налоговая служба будет выдавать отказ.

За что банки наказывают физлиц

Банки тщательно следят не только за клиентами-организациями – не менее ревностно они контролируют клиентов-физлиц. Если на свою личную карту вы получаете денежные переводы, будьте готовы в любой момент объяснить их происхождение. Особенно подозрительными для операций по карте банк считает следующие аспекты:

- частота: бессистемные, но частые поступления на карту воспринимаются как плата за услуги в качестве фриланса;

- регулярность: перечисление выплат в одни и те же даты расценивается как плата за оказание услуг по договору;

- быстрота снятия: снятие наличных в течение 3-5 дней с момента перечисления рассматривается как обналичивание;

- крупные размеры: поступление солидных сумм (от 400 000 рублей) приравнивается к содействию в уклонении от уплаты налогов со стороны того, кто вносит деньги (если это юрлицо); тогда как внесение крупных сумм (от 200 000 рублей) расценивается как легализация преступных доходов;

- передача карты третьему лицу: рассматривается как легализация (при внесении) или обналичивание (при снятии).

Как видим, поводов к заморозке счёта у банка предостаточно, и пострадать от 115-ФЗ может любой честный гражданин. Слишком уж большие полномочия предоставлены банкам для борьбы с легализацией незаконно полученных денежных средств. Выход в данной ситуации – объяснить сотруднику банка происхождение полученных финансов или доказать, что они не являются вашим доходом. К последней категории – свободной от декларирования – относятся деньги, полученные в качестве: наследства, подарка, возврата займа.

Что со всем этим делать

Можно ли бороться с банковским произволом? Каждый совершеннолетний гражданин – и уж тем более индивидуальный предприниматель или организация – имеет счёт в банке.

Блокировка счёта способна полностью парализовать как жизнь человека, оставив его без средств к существованию, так и деятельность фирмы, лишив её возможности совершать любые финансовые операции. Чувствуя свою всесильность, банк, прикрываясь 115-ФЗ, замораживает счета клиентов направо и налево, особо ни с кем не церемонясь и даже не пытаясь разобраться с каждым отдельным случаем. Ситуация усугубляется ещё тем, что оспорить решение кредитной организации и восстановить своё честное имя крайне трудно. Однако признать блокировку незаконной может суд. Чтобы свести потери к минимуму, действовать нужно быстро и, желательно, при поддержке грамотного юриста.

 

АКРА: ОЗДОРОВЛЕНИЕ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РФ ПОТРЕБУЕТ НОВЫХ ВЛИВАНИЙ ОТ ГОСУДАРСТВА
ГЛАВА СБЕРБАНКА «ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО ОТРИЦАТЕЛЬНО» ОТНОСИТСЯ К ИДЕЕ ПОВЫШЕНИЯ СУММЫ СТРАХОВКИ ПО ВКЛАДАМ